Consejos Financieros: Deudas

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lunes, 16 de septiembre de 2013

Pago en Efectivo Vs Endeudarse ¿Qué es mejor?

Recientemente, he tenido conversaciones con varios amigos sobre el concepto depagar en efectivo frente a pedir un préstamo para pequeñas y medianas compras, como un automóvil.

Con el fin de demostrar cómo de rentable es realmente pagar en efectivo por un coche en lugar de pedir un crédito, voy a poner un ejemplo para que se vea con claridad las enormes ventajas que tiene pagar en efectivo frente a solicitar un préstamo.

Digamos que acabas de comprar tu primer coche con un préstamo. Es un crédito de bajo coste con un pequeño pago mensual y tu plan es conducir el mismo coche durante cuatro años para luego cambiarlo por otro que cuesta unos 11.000 euros.

Después, tienes pensado gastar en un coche una media de 10.000 euros cada cuatro años.

¿Qué Opciones Tienes para Comprar tu Coche?

Tienes dos opciones. En primer lugar, puedes esperar hasta entonces y comprar el coche con un préstamo de 2 años. Si recibes un crédito al 8,00%, tendrás que pagar unos 250 euros al mes durante 2 años.

Por otro lado, puedes empezar a pagar por el coche ahora y poner dinero en una cuenta de ahorros. Si pones 200 euros cada mes en una cuenta de ahorros o un depósito que tenga una rentabilidad del 3,00% TAE tendrás aproximadamente 10.000 euros después de 2 años. Con ese dinero puedes comprar tu coche en efectivo sin necesidad de pedir un préstamo.

Con la segunda forma, literalmente te ahorras 50 euros cada mes, por pagar en efectivo en vez de solicitar un crédito. Eso es un total de 2.400 euros ahorrados durante los 2 años.

Pero ¿qué pasaría si en vez de meter 200 euros, invirtieras la misma cantidad que tendrías que pagar si pidieras un préstamo? Es decir, 250 euros al mes durante 2 años. Después de los 2 años, tendrías en la cuenta unos 13.000 euros. ¡Un extra de 3.000 euros más! Este dinero extra podrías usarlo para comprar un coche algo mejor o para dedicarlo a cualquier gasto que quieras.

En resumen, no existe una mejor manera de comprar un coche que primero pagarte a ti mismo y luego pagar en efectivo. No importa lo buen negociador que seas o el tipo de interés bajo que puedas conseguir al solicitar un crédito. Jamás podrás superar el beneficio que te aporta pagar en efectivo. Que como ves, puede representar pagar un 20% menos.

Este ejemplo no solo te vale para la compra de un coche, sino para cualquier compra relativamente grande por la que tengas que pedir un crédito. Siempre es mejor pagar en efectivo, tanto económicamente como por tu tranquilidad. No te endeudes, no hace falta. Vive mejor y de forma más tranquila.

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Las Tarjetas de Crédito como Herramienta Financiera

por Antonio Martín Morín

Siempre insisto en que hay mantenerse alejado de las tarjetas de crédito. Aunque tienen sus ventajas, la posibilidad que dan de endeudarse con muchísima facilidad puede hundir las finanzas personales de cualquiera si no se anda con mucho cuidado.

Las tarjetas de crédito no son para todo el mundo. Es una herramienta que bien usada te puede aportar muchas ventajas pero que mal usada te hará caer en los brazos de la deuda casi sin darse cuenta.

En este artículo vamos a ver algunas de las ventajas y desventajas que te puede dar una tarjeta de crédito.

Las tarjetas de crédito como herramienta financiera

Ventajas de las Tarjetas de Crédito

Si usas tu tarjeta de crédito para compras pequeñas y regulares, como compras en el supermercado, al echar gasolina y así sucesivamente, y realizas los pagos al completo a final de mes te llevas dos ventajas:

Aprovecharte de los descuentos de la tarjeta en tus compras.

Tener más tiempo el dinero en tu cuenta. Lo que quiere decir que ese dinero lo puedes usar para otros gastos o sacarle un rendimiento extra durante ese mes.

Utilizar una tarjeta también hace mucho más fácil llevar el control de tus gastos. Cada gasto que hagas con la tarjeta queda reflejado en el extracto así que no tienes que ir apuntando todos tus gastos de forma manual.

Esto esta genial. Porque cada cosa que facilite y elimine barreras para mantener tus gastos controlados es un punto muy positivo.

De todas formas, este punto no es exclusivo de las tarjetas de crédito. También las tarjetas de débito te dan esta ventaja.

Otro importante punto positivo es que las tarjetas de crédito tienen seguros asociados, de forma gratuita, es decir, sin coste adicional.

Algunos de estos seguros son:

Asistencia médica
Pérdida de equipaje
Robo
Accidentes

Desventajas de las Tarjetas de Crédito

Sin embargo las tarjetas de crédito también tienen sus desventajas.

El mayor inconveniente es que es muy fácil que vivas por encima de tus posibilidades con una tarjeta de este tipo. Es fácil endeudarse con una tarjeta de crédito y los intereses son brutales, en torno al 18%-25%.

Pagar las cosas con una tarjeta de crédito es un hábito fácil de coger y difícil de eliminar.

Es relativamente sencillo usar la tarjeta de crédito para algo que quieres ahora y luego hacer que tu “yo futuro” lo pague.

Evita estas tentaciones y si no estás seguro de poder hacerlo, no tengas tarjetas de crédito.

Un segundo inconveniente es que a final de mes debes tener dinero suficiente para pagar todo lo gastado con la tarjeta durante el mes en curso.

Normalmente los gastos mensuales varían de un mes a otro. Esto significa que si durante un mes tienes los gastos normales no hay problema pero si un mes hay algún gasto extra y no lo has tenido en mente, habrá menos dinero en la cuenta y por lo tanto habrá parte de los gastos de la tarjeta que no pagues ese mes.

El saldo sobrante se pagará al mes siguiente pero con unos intereses. Los marcados por la tarjeta que como hemos visto no son precisamente bajos. Recordemos que oscilan entre un 18%-25%, en la mayoría de los casos.

Por lo tanto, es necesario ser muy cuidadoso con este punto. Por un lado, como veíamos las tarjetas de crédito nos permiten un mejor control de los gastos pero, a la vez, es necesario que también tú estés mucho más atento a ellos.

Conclusión

¿Realmente vale la pena una tarjeta de crédito? En general, como toda herramienta, si se sabe usar bien las ventajas son realmente buenas:

Mejor control de los gastos
Más tiempo con el dinero en tu cuenta
Descuentos en compras
Seguros gratuitos

Sin embargo sus desventajas no se pueden despreciar. La posibilidad de endeudarte con mucha facilidad hay que tenerla en cuenta. Insisto, si no estás seguro de aguantar la tentación mejor no tengas ninguna tarjeta de crédito.

¿Por qué recomiendo, en general, no tener tarjetas de crédito? Porque la mayoría de la gente no aguanta la tentación y acaba cayendo antes o después. Yo mismo no tengo tarjeta de crédito.

Y es que somos humanos y aunque nos esforcemos es realmente difícil vencer siempre a la publicidad y al consumismo. Con una sola vez que flaquees, ya has caído en la deuda.

Cómo Empezar a Reducir las Deudas

por Antonio Martín Morín

Tienes deudas y no sabes por donde empezar. Te sientes abrumado y agobiado porque no sabes por cual es mejor empezar a reducir la deuda, cuál es la manera correcta con la que pagarás menos intereses y tardarás menos tiempo en estar libre de ellas. Quieresempezar a reducir las deudas pero no sabes cómo.

No sabes si empezar con las que tienen un mayor tipo de interés o con las que debes menos cantidad y así acabar antes con algunas y tener un refuerzo moral.

Esto le pasa a mucha gente que quiere acabar con sus deudas de una vez por todas.

Ponte a Dieta de tus Deudas

Vamos a ver a continuación una manera de empezar a eliminar las deudas, con diversas tareas que debes hacer a corto plazo y a largo plazo.

A Corto Plazo

A continuación tienes un listado de 4 tareas que debes tener resueltas dentro de un mes como mucho, ya verás que no son tareas difíciles pero si requieren que estés concienciado con acabar con tus deudas.

Estos son los pasos que puedes tomar ahora mismo para detener la sangría en dinero que representan tus deudas y comenzar un proceso de curación financiera.

¿Cuanta deuda realmente tienes?. Lista todas tus deudas y establece exactamente cuanto te cuestan al mes. Indica claramente la cantidad de cada deuda individual y el tipo de interés de cada una.

Realiza un seguimiento de tus gastos. Descubre las fugas de dinero innecesarioen tu presupuesto, acaba con ellas y dedica ese dinero a pagar tu deuda.

Elige tu sistema para pagar tus deudas. Selecciona la forma de pagar tus deudas que mejor se adecue a tus necesidades, ya sea empezando por aquellas que tienen el interés más alto, por las que tienen una cantidad más baja o por cualquier otra combinación que te funcione a ti.

Deja de gastar. Es hora de apretarse el cinturón durante unos meses. Gasta lo menos posible y así acabarás con tu deuda antes y podrás vivir mejor.

A Largo Plazo

Estas son tareas que te permitirán mantenerte en en la línea correcta de las finanzas personales. Te guiaran hacía una mejor calidad de vida y a conseguir tus metas y sueños.

Crea un presupuesto. Desarrolla un presupuesto con tus ingresos y gastas cada mes. Y sobre todo sé fiel a él en todo lo posible. Vete modificándolo hasta que este a tu gusto y no te agobies por los pequeños errores.

Obtén un ingreso extra. Vende cosas. Monetiza un hobby que tengas. Consigue un segundo trabajo. Lo que se te pueda ocurrir para ganar algo de dinero extra, que acelere la consecución de tus objetivos financiero.

No te endeudes. Punto fundamental. Si no tienes deudas y más aún si ya las tienes, céntrate en no caer en ellas o en acabar con las deudas lo antes posible. Debe ser tu objetivo principal.

Conócete a ti mismo y aprende de tus problemas de gasto. Todos tenemos situaciones o lugares que nos provocan gastar, evítalos en lo posible. Aprende a ahorrar en vez de a gastar.

Espero que te hayan resultado interesantes estos consejos sobre cómo empezar a reducir las deudas. Lo importante es que empieces a hacerlo, poco a poco pero sin pausa.

No olvides que puedes compartir tus dudas y preguntas en los comentarios.

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Cómo Escapar de la Deuda y Construir un Futuro Financiero

por Antonio Martín Morín

Cuando tienes deudas no ves la luz al final del túnel. Sin embargo, aunque tengas deudas puedes poner los cimientos de unas finanzas personales, bien gestionadas, ahorrando cada vez más, acabando con tus deudas cada vez más deprisa y alcanzando poco a poco la independencia financiera.

Para lograrlo es necesario que hagas un plan, paso a paso, desde acabar con tus deudas hasta cómo invertir. Aunque te parezca un imposible si sigues los pasos siguientes, poco a poco, y tienes paciencia verás como los resultados llegan. Unos de forma más rápida y otros tal vez de forma más lenta. Pero todo acabará llegando.

8 pasos para escapar de la deuda y construir unas sólidas finanzas

1. Negocia. Es lo primero que debes hacer, sobre todo si estas muy ahogado con las deudas. Negocia con tu entidad financiera para ver si pueden aumentarte el plazo para bajar las cuotas, permitirte un tiempo sin pagar, etc. Los bancos, en general, preferirán facilitarte el pago antes que tener otro crédito moroso.

También tienes la opción de reunificar en un sola tus deudas. A mí no me gusta mucho este último caso porque aunque la cuota se reduzca mucho al final acabas pagando más, mucho más. Este es un punto que debes hacer si estás muy agobiado, sino no lo hagas ya que cualquier negociación con el banco o si eliges la opción de reunificar deudas hará que a la larga acabes pagando más dinero.

2. Crea un pequeño fondo de emergencia. Pague la cuota mínima de todas sus deudas pero no haga nada más sin tener creado un pequeño fondo de emergencia. Con 1.000 euros bastará. También pueden ser dos mensualidades de tu sueldo neto mensual. O un 10% de tu sueldo neto anual.

Lo importante es que sea una cantidad pequeña, que tardes en ahorrarla entre 3-6 meses. De esta forma estará protegido ante cualquier gasto imprevisto y no tendrá que volver a endeudarse, cayendo en el círculo vicioso de las deudas.

3. Empieza pagando la deuda con el tipo de interés más alto. Ordena tus deudas por tipo de interés, de mayor a menor tipo de interés. Paga la cuota mínima en todas tus deudas y un extra en la primera deuda, para acabar con ella lo antes posible, para cuando la primera esta eliminada pasar a la segunda. Otra opción es ordenarlas por la cantidad que debes. Todo lo demás es igual. El primero método es mejor desde un punto de vista financiero pero el segundo lo es desde un punto de vista psicológico.Haz lo que mejor te funcione a ti.

4. Deshazte de tus tarjetas de crédito. Quítate de encima la tentación y más si una gran parte de tus deudas provienen de tarjetas de crédito. Si no puedes pagar algo en efectivo o con tarjeta de débito, simplemente no lo puedes comprar. No tengas tarjetas de crédito hasta que estés totalmente libre de la deuda.

5. Reduce tus gastos todo lo posible. Necesitas reducir tus gastos para salir cuanto antes de las deudas. Únicamente deja los gastos imprescindibles para vivir, el resto quítalos o redúcelos todo lo posible. Dedica todo el dinero ahorrado a pagar tus deudas. Al final te darás cuenta de que no es un gran sacrificio y de que no necesitas muchas de las cosas en las que te gastas el dinero.

6. Comienza a ahorrar para la jubilación. Una vez tengas eliminadas tus deudas o casi, empieza a ahorrar para tu jubilación. Porque cuanto antes lo hagas, menos tendrás que ahorrar. A la vez que ahorra para tu jubilación, vete construyendo un fondo de emergencia.

De la cantidad de dinero que ahorres cada mes, no te olvides separar una parte para cada objetivo. Entre un 10%-20% del total de tus ahorros dedicado a tu jubilación y a crear tu fondo de emergencia es un buen inicio.

7. Ahorra para grandes compras. Adelántate a tus necesidades y si ves que vas a necesitar un coche nuevo o una televisión nueva, comienza a ahorrar para eso lo antes posible. De esta forma cuando ya no te quede más remedio que comprarlo, no tendrás que pedir créditos, sino que podrás pagarlo de tus ahorros. No uses el fondo de emergencia para estos gastos. El fondo de emergencia es pagar gastos imprevistos, averías, etc.

8. Empieza a invertir. Desgraciadamente con ahorrar no basta. Hay que invertir, para que tus ahorros crezcan por encima de la inflación y ganes poder adquisitivo. No le tengas miedo a la inversión, elige la forma que a ti te parezca más cómoda y sencilla. Puede ser invertir en inmuebles o invertir en bolsa. Yo sigo la última opción por eso los consejos de inversión que veas aquí en ProAhorro será sobre este tipo.

Recuerda que todos los puntos anteriores te permitirán tener una vida perfectamente sana en tus finanzas personales pero que para llegar a la independencia financiera, a no estar atado siempre a tu trabajo, este último punto es fundamental. La recompensa merece con mucho el esfuerzo y que te quites los miedos.

Te aseguro que si sigues estos 8 pasos alcanzarás, sino la independencia financiera, si una vida libre de preocupaciones económicas.

Si te ha gustado el artículo me harías un gran favor si lo compartes en tu red social favorita o me dejas un comentario diciéndome que te ha parecido.

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¿Son las Deudas siempre Malas?

por Antonio Martín Morín

Muchas personas, yo incluido, hacemos declaraciones generales diciendo que las deudas son malas. Y tal vez sea una manera de simplificar demasiado el mensaje.

La realidad es que no todas las deudas son malas. Hay casos en que una deuda es algo bueno.

Estos son algunos ejemplos de situaciones en que la deuda es realmente buena.

Cuándo las Deudas son Buenas

Deudas sin intereses o con un tipo de interés muy bajo. Si el dinero obtenido lo inviertes en un activo que te rente más que el tipo de interés que pagas por la deuda, es una deuda buena, porque estás ganando dinero.

Por ejemplo, si pides un préstamos al 6% de interés e inviertes el dinero en un activo que te rente un 9%. Estás ganando esa diferencia del 3%.

Lo difícil claro es encontrar una inversión así.

Deuda que te permita adquirir un activo que no se deprecie inmediatamente. Esto significa que cuando te endeudas, estás adquiriendo algo que va a mantener su valor a lo largo del tiempo, o incluso, que lo va a ir aumentando.

Normalmente, esto se refiere a la compra de una casa. Y por supuesto aquí no entra la compra de un coche.

Posiblemente endeudarse para comprar un coche sea una de las peores deudas que puedas contraer ya un vehículo pierde valor ya con salir del concesionario.

La razón por la que la gente afirma que la deuda es mala es porque en la gran mayoría de las situaciones es mala.

¿Por qué? Primero por tu mismo eres un gran riesgo.

Piensa en esto por un momento:

¿Con qué frecuencia ocurre algo “inesperado” en tu vida y estás obligado a gastar más dinero del que tenías pensado?
¿Ha ocurrido alguna vez que tuvieras un evento imprevisto en tu vida y hayas tenido que gastar tus ahorros?
¿Alguna vez has querido poder cambiar de trabajo?

Todo esto son ejemplos de riesgos que tú mismo introduces en tu vida.

Cambios en tu vida que provocan que tus cálculos y la gestión de tus finanzas salten por los aires y si tienes deudas cuando alguno de estos eventos ocurre puedes estar en aprietos económicos.

En resumen, las únicas deudas que valen la pena son aquellas que se utilizan para directamente ganar más dinero, con una inversión o aquellas dirigidas para comprar una casa.

De lo contrario, no vale la pena el riesgo.

¿Y tú, opinas lo mismo que yo sobre las deudas buenas y malas?