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lunes, 16 de septiembre de 2013

El Reto del Ahorro: ¿Quién quiere ahorrar 1.000€ este mes?

Uno de las grandes ventajas de Internet es que, ahora cualquier persona puede escribir de cualquier tema. Pero claro, también de ahí viene el mayor problema de internet... que al final cualquiera acaba escribiendo de cualquier tema. Y de ahí sale la basura, el spam y las distracciones.

¿Cómo distinguir la basura de lo realmente útil? Bueno, ahí es donde cada uno debemos utilizar nuestro propio criterio… En este blog yo siempre me he centrado en que es lo que pueden querer mis lectores y sobre todo, que puede ser realmente útil para ellos.

Y es por esto que, cuando leo cosas como esta o esta otra me dan ganas de tirar perritos por la ventana. En serio, a veces, cuando leo los "consejos" de los expertos, tengo una cierta sensación de Deja Vu. Mi teoría es que en realidad todos los expertos del "ahorro" tienen reuniones semanales en la Latina de Madrid para consensuar opiniones... o que en realidad solo hay un experto con millones de seudónimos.

Podría hacer una lista con cientos de artículos que contienen todos estos consejos al menos:

¡Haz un presupuesto! : Este es el más típico y el más absurdo. Puede que en una empresa funcione pero en una economía personal, un solo día deprimido puede hacer que tires el presupuesto por la ventana… o bien que, una vez hecho, se quede en tu montón de "papeles para mañana". Lo cierto es que la gente no quiere presupuestos, y he conocido algunos que están dispuestos a disparar cañonazos a cualquiera que se los proponga.
¡No lleves tarjetas de Crédito! : Claaaaro. Como somos tontos, ¡si llevamos tarjetas de crédito no nos podremos controlar! Aunque es cierto que para algunos casos este tipo de extremismo puede ser necesario, no utilizar tarjetas de crédito hace que pierdas las múltiples ventajas que ofrecen muchas de ellas.
¡Gasta menos de lo que ganas! : De nuevo, el típico consejo que TODO el mundo sabe. Queridos lectores, no hace falta tener estudios o "Educación Financiera" para saber esto. El problema no es saberlo, sino la gente que tiende a ignorar que esto es así… ¿Por qué lo ignoran? No porque sean tontos sino porque tienen prioridades y "guiones invisibles" que les hacen pensar de esa manera.
¡No vayas por la calle de compras y así resistirás la tentación! : Esta es genial. Si lo único que tenemos que hacer para ahorrar es no salir de casa… ¿Qué sencillo no? Trabajo, casa, casa, trabajo. ¡No hace falta más! … Pero como he dicho muchas veces, ¡¡¡¡el dinero está para disfrutarlo!!!!! Si no, ¿para que ponemos tanto esfuerzo en ganarlo?
¡Diferencia entre tus "necesidades" y tus "deseos"! : Esta es sin duda una de mis favoritas. Por una parte, estos "Gurus del ahorro" nos dicen que somos demasiado tontos como para llevar tarjetas encima y no caer en la tentación y por otra a que debemos, en cada momento, distinguir nuestras "necesidades" de nuestros "deseos". El problema está en que, normalmente, cuando queremos algo, tendemos a inventarnos cualquier tipo de excusa para sentirnos bien con esa decisión. Y, de repente, un "deseo" se convierte en una necesidad o en un capricho que "me merezco". Es naturaleza humana, compañeros. Aunque siempre podríamos guíar estos impulsos nuevos a través del "Ahorro Dirigido".

¿Pero que se supone que debo hacer entonces? ¿Salir desnudo a la calle? ¿Encerrarme en mi casa? ¿Tonsurarme y meterme a Fraile?
Estos "consejos" del tipo "tallá única" son más para Monjes tibetanos que para cualquier ser humano normal. Aunque mezclan consejos buenos con malos, al final dicen tantas cosas y con tan poca profundidad que es como si no dijesen nada.

Ya sabeis que mis princios de ahorro no tienen mucho que ver con esto; hago aquí una recopilación:

Este mes he estado muy callado… y una de las razones es que tenía un dilema en la cabeza. ¿Se pueden dar consejos de ahorro que DE VERDAD funcionen? ¿Consejos que ataquen nuestras debilidades cognitivas y que tengan resultados inmediatos?

Mi conclusión es que sí. Y por eso hoy lanzo el "Reto del Ahorro".

¿En que consiste el Reto del Ahorro?

Durante 30 días, publicaré cada día un "Consejo de Ahorro" que os ayude a ahorrar de verdad. Puede que no todos apliquen a todo el mundo, pero el objetivo es ahorrar al menos 1.000€. Sí, habéis leído bien. 1.000€ es el que considero el mínimo de ahorro con estos consejos. Y estoy seguro de que muchos lo conseguiréis.

15 de estos consejos ya están escritos y preparados y, aunque tengo unos cuantos en reserva, me gustaría que los otros 15 fueran propuestos por vosotros, mis lectores. Creo que vuestra participación y experiencia ayudarán inmensamente en el proceso. (Quien quiera sugerir algo, puede hacerlo a través de este enlace).

¿Que principios básicos van a contener estos Consejos?

¿Alguna vez habéis pensado por que no funcionan los trucos de ahorro usuales? Es decir, ¿por qué los leemos, nos emocionamos y luego los abandonamos? Por tres razones:

Son poco claros: Simplemente decirte que te saques una tarjeta de descuento no vale. Si no se lo pones fácil al lector…
Demasiado extremos: Nadie quiere renunciar a su vida normal por ahorrar. Simplemente, no es sostenible (salvo fuerza mayor)
Tiempo: Si para ahorrar 10 euros me voy a tirar 10 horas… ¿De verdad merece la pena? Hay que saber rentabilidad nuestro tiempo también.

Por eso, el Reto del Ahorro va a ser diferente:

Primero, estos consejos van a ser tácticos. En cada artículo, voy a explicar paso a paso como hacerlos. ¿Por qué tanto detalle? Porque tras muchos años escribiendo, me he dado cuenta que, cuantas más "barreras" elimines, más fácil es que las personas acaben tomando tus consejos.

Segundo, estos consejos van a basarse en un principio que creo universal. La preparación gana SIEMPRE a la improvisación. De igual manera que dedicar unas horas a hacer un presupuesto de gastos consciente o a automatizar tus cuentas eliminan trabajo futuro y te ayudan a ahorrar (ENLACE), considero que el 90% del éxito ocurre antes de que se realice la actividad. Es como en las entrevistas de trabajo; ¿Quien tiene más posibilidades de conseguir el trabajo? ¿La persona que ha investigado a la empresa, dedicado tiempo a ver quien era su entrevistador y preparado las preguntas o la persona que simplemente se presenta con una bonita sonrisa? Pues eso.

Tercero, muchos de estos consejos se basan en romper nuestras barreras pasivas. Por tanto, algunos de ellos no van a ser un simple "haz esto" o "haz lo otro", sino que vas a tener que reflexionar y pensar sobre como adaptarlos a tu vida diaria.

Cuarto, muchos de estos consejos parecerán completamente obvios para la mayoría de vosotros. Pero es que mi intención no es ser innovador, sino daros un sistema que os funcione. Así que ser pacientes y, aunque empiece por cosas muy básicas, continuad leyendo y seguid el orden de los pasos. Todo está ahí por una razón.

Y quinto, aunque lo haya dicho antes, estos no van a ser consejos de leer y decir, "¡Que guay! Mañana empezaré a hacer esto". Estos consejos van a requerir tiempo para implementarlos (recordad el segundo principio: Preparación y Anticipación) y algunas veces cambios de hábitos. Es decir, van a requerir un esfuerzo por vuestra parte. Si lo que buscáis son soluciones inocuas e indoloras al 100%… bueno, seguid soñando. Yo intentaré hacer todo lo posible para hacer vuestra vida más sencilla, pero al final siempre tendréis que poner esfuerzo por vuestra parte.

Y recuerda, si tienes recomendaciones para consejos de ahorro,puedes ponerlas aquí.

¡A por ellos!

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INDICE:

El Ahorro Dirigido: Ponerse metas para ser más feliz y ahorrar más

Publicado por Alfonsosb el 15 de diciembre de 2011

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Tiempo de lectura: 10 min.

Tomahawk. Los misiles Tomahawk. No estoy seguro de cuando se hicieron conocidos entre el gran público pero sí recuerdo que hablaba con mis amigos sobre ellos.

¡Son misiles inteligentes! - decíamos - ¡Capaces de darle a una portería de fútbol y manejados desde un ordenador!

Eran una de esas maravillas tecnológicas que nadie sabía muy bien como funcionaban pero que nos daban esperanza de ¿Y qué será lo siguiente? ¿Teléfonos portátiles? ¿GPS para los coches? ¿Robots?

Milagros tecnológicos aparte, lo importante para nosotros es responder a la pregunta ¿Por qué los misiles Tomahawk eran tan efectivos? Y esta es mi respuesta:

Porque eran precisos: ¡En una portería de fútbol! Pero espera… ¿De las de mi campo del colegio o de las de los estadios? Es que hay diferencia… :)
Porque permitían elegir el blanco deseado sin fallar (más o menos…): Metes las coordenadas, le dices cuando quieres que se "dispare" y ¡listo! A comer esos cereales que no hay tiempo que perder…
Porque una vez que le ponías el objetivo, no paraba hasta llegar a él: Y duran, y duran...

Todo esto hacían de ellos un arma letal… pero esto que fue utilizado para fines bélicos, podemos utilizarlo ahora para fines mucho más pacíficos y beneficiosos para nosotros. Os hablo del Ahorro Dirigido.

Sentando las bases

Ante la pregunta ¿Que tipos de ahorro hay? Muchos responderán que solo hay uno o ninguno… Pero no podría estar más en desacuerdo. ¡Es más! Estoy tan en desacuerdo que yo os propongo tres tipos diferentes de ahorros:

Imprevistos

Es el ahorro que tenemos guardado en una cuenta para todo aquellos "que pueda pasar". Es nuestra "red de seguridad" ante cualquier evento imprevisto; desde una reparación del coche o de la casa, a un gasto inesperado.

Pongo este el primero porque debe ser el objetivo prioritario de cualquier economía doméstica, da igual las circunstancias en las que estés, antes de invertir o hacer nada, ¡Prepara un Fondo de Imprevistos!

¿Por qué tener un fondo dedicado a esto y no meterlo con la inversión normal? Dos razones:

Al separarlo en una cuenta aparte, psicológicamente, nos da mayor seguridad y, ante situaciones imprevistas tenemos menos ansiedad. Sabemos que tenemos dinero para cubrir esos "accidentes" y que podemos utilizarlo sin estar faltando a nuestros objetivos.
La inversión normal es a largo plazo... Y vender acciones, fondos, ETF o depósitos antes de tiempo puede tener consecuencias nefastas en su rentabilidad. Y no nos olvidemos de que este dinero es para "EMERGENCIAS".

En cuanto a la cantidad, depende de cada uno, pero generalmente tendrían que ser de al menos 6 meses de tus "Gastos Fijos".

Ahorro Dirigido

¿Con que dinero compras ese coche nuevo? ¿Ese viaje de Verano? Algunos lo haréis con la Tarjeta de Crédito o con un préstamos personal, pero la mayoría (o eso espero) lo pagareis con vuestros ahorros. Y eso precisamente es el Ahorro Dirigido.

En resumen se trata de la anticipar gastos futuros (como el seguro del coche, la compra de una casa, o cualquier otro gastos que puedas predecir; por ejemplo, yo tengo ordenador, formación, etc.). Muchos "teóricos" dirían que esto no es ahorro, sino gasto diferido pero para mi y para el común de los mortales, esto es ahorro.

Estos ahorros deberían estar en una cuenta, a ser posible que te de alguna rentabilidad, pero que sea líquida, pues los vas a estar moviendo con bastante asiduidad.

Inversión

Se trata del dinero que trabaja para ti. Es nuestra jubilación, nuestra salida de la carrera de rata, nuestro "colchón" o como queráis llamarlo. Yo recomendaría inversiones como de las que hablo aquí; a largo plazo y en productos sencillos, pero a cada cual su mecanismo.

Sin embargo, sea cual sea tu caso, lo más importante de este tipo de ahorro es "no tener que vender con prisas". Y es por es que es vital que estos ahorros NO SE TOQUEN. Jamás.

Repito de nuevo. Estos son los ahorros que no se tocan excepto cuando quieras vender tus activos o cuando cumplas tus objetivos.

Algunos diréis, "¿Y que pasa si los necesitamos?" Pues para eso justamente están los otros ahorros... Prácticamente todas las situaciones en que pudiésemos necesitar dinero deberían ser cubiertos por imprevistos o haber sido previstas en el Ahorro Dirigido. Si, aun así, necesitáis más dinero y no lo podéis conseguir de otra forma (familia, etc.), entonces vale. Os doy permiso ;)

Vence la vagancia: Como funciona el Ahorro Dirigido

En resumen, el Ahorro Dirigido funciona de la siguiente manera:

Escoge tu objetivo de ahorro, ya sea un fondo de imprevistos, un viaje, un ordenador, seguro del coche, una casa...
Decide el coste que tiene (Por ejemplo, 2.000€ para un viaje, o 900€ para un seguro del coche, un fondo de imprevistos de 5.000€, etc.). Es bastante importante que lo estimemos correctamente así que no lo hagas a ojo de buen cubero. Mira en Internet el coste medio o simplemente ponte un presupuesto de cuanto estás dispuesto a gastar en eso.
¿Cuando necesitas comprarlo? ¿Tienes un par de meses o varios años? Determina el momento en que quieres hacer efectivo tu y mira los meses que te quedan.
Finalmente, divide el coste entre los meses que quedan y obtendrás tu ahorro mensual.

Demos un ejemplo: Me quiero comprar en Agosto un ordenador de 1000€. Ahora estamos en Diciembre por lo que me quedan 8 meses (como ahorro a principios de mes, Diciembre ya ha pasado, pero incluyo Agosto). Por tanto, debo ahorrar 125€ al mes para poder comprarlo sin que suponga un gasto extra en Diciembre y sin que mi presupuesto se resienta.

Algunos estaréis pensando, ¿Estar 8 meses ahorrando 125€ para comprarme un ordenador? ¿No es más fácil pagarlo con la paga extra de Diciembre y ya está? La respuesta depende de tí. Más cómodo es, desde luego. Aunque yo, personalmente, recelo de lo "cómodo".

¿Por qué recelo? Imaginemos que me tengo que comprar ese ordenador si o si en Agosto 2012, por lo que solo tengo dos opciones:

Pagarlo de golpe y no planificar nada. Simplemente lo compras y te dejas de historias. Esto tiene el inconveniente que puede que no tengas suficiente dinero en ese momento y que, aunque puedas pagarlo, agotes el dinero que tenías para vivir y pases un mes más justo.
Ahorrar mes a mes y pagarlo cuando llegue el momento. Con este ahorro mensual, prácticamente ni noto que estoy ahorrando y cuando finalmente llega Agosto, simplemente hago una transferencia y ¡listo! Mi presupuesto no se resiente y sigo viviendo al mismo nivel de vida que antes, sin tener que renunciar a nada de golpe.

Lo increible de este sistema además es que, cuanto antes empiezes mejor. Por ejemplo, ¿Alguna vez habéis pensado en ahorrar para vuestra boda? La mayor parte estoy seguro de que no, pero lo cierto es que puede suponer un gasto enorme para algunas personas. Hagamos un caso práctico:

Gastos medios de una boda (ejemplo)

Cubierto por invitado (100€) * 100 invitados	10.000€
Fotografo / Invitaciones / Arrás /Etc..	1.500€
Barra libre y Música	2.000€
Vestimenta para ambos	3.000€
TOTAL	16.500€

16.500€... y probablemente me haya quedado corto. Así que teniendo en cuenta que la edad media para casarse de los hombres es de 33 años ¿Cómo quedaría con el ahorro dirigido?

Edad	Nº de meses hasta tu boda	Ahorro mensual
27	72	229 €
28	60	275 €
29	48	343,75 €
30	36	458 €
31	24	687,5 €
32	12	1.375 €
33	1	16.500 €

¡Vaya! Parece ser que adelantarnos hasta 6 años a ciertos acontecimientos puede reducir el daño bastante... aunque supongo que nadie se ha sorprendido, ¿no? ;)

¿Por qué funciona el Ahorro Dirigido?

Ya os he mostrado para que sirve el Ahorro Dirigido y porque es economicamente eficaz. Pero el hombre no se guía sólamente por números... somos animales sociales y como he hablado en muchos otros posts, creo que es muy importante tratar estos temas.

Entonces, ¿Tiene el Ahorro Dirigido algún beneficio más? Sí, los tiene. Y hoy os voy a hablar de dos de ellos.

Reduce el sentimiento de culpa

Cuando finalmente tenemos el dinero para gastar, mucha gente acaba pensando ¿De verdad necesito eso que me voy a comprar? ¿Y si acabo necesitando el dinero para otra cosa?"

Tantos meses de ahorro y cuando por fin necesitas ese dinero para algo (por ejemplo, una oferta de viaje que te ha salido), ¿te sientes CULPABLE de gastarlo? ¿Eres tonto o que? El dinero, además de para vivir, está para disfrutar y aquí estás tu, sentadito en tu pequeña montaña de dinero, que sabes que es suficiente para cualquier imprevisto y que vives cómodamente pero tu te sientes culpable de hacer un gasto.

El Ahorro Dirigido, al tener objetivos claros desde el principio nos justifican y nos ayudan a no tener ese absurdo sentimiento de culpa.Siempre que hayamos hecho los deberes bien, por supuesto.

Evita la verguenza del decir "no"

Cuando simplemente "ahorramos porque sí", suele ser muy dificil justificarnos ante los demás y ante tí mismo. Esas veces que tus amigos te invitan de cañas, o cuando tus compañeros de trabajo van a ese restaurante más caro... Son los momentos donde tu fuerza de voluntad es atacada y debes mantener la cabeza fria para tomar las decisiones correctas.

Sin embargo, cuando nos ponemos objetivos, toda nuestra atención está dirigida a conseguirlos. Si queremos hacernos un buen viaje, sabemos que necesitamos pagarlo, y si estas ahorrando para él, todos los sacrificios que hagas en tus gastos diarios se verán compensados por el "Pedazo viaje que me voy a echar."

Además, cuando tus amigos te inviten y les digas que no puedes ir porque necesitas ahorrar, serán mucho más comprensivos contigo si les dices que estás ahorrando para, por ejemplo, un curso del GMAT o para un nuevo coche... ¡Así evitarás que insistan mucho!

Cómo implementar el Ahorro Dirigido

Ya hemos hablado de qué tipos de ahorro tenemos, de cómo funciona el AD y de porqué funciona. Creo que es hora de bajar a la cocina y daros detalles, ¿No creeis?

1. Objetivos de ahorro

Para determinar vuestros objetivos de ahorro, os recomiendo que os senteis y penséis en:

Todos los gastos que tienes a lo largo de un año: Seguro del coche, regalos de navidad, formación, Vacaciones, etc.
Gastos que tendrás en el futuro: El pago inicial de una casa, tu boda, ese curso de paracaidismo que quieres hacer, el Master que quieres estudiar, etc.

Ahora dales una fecha de "Completed" a cada uno y calcula los meses que te quedan. Te debería quedar algo así:

Seguro del coche	12 meses
Boda	36 meses
Master	24 meses
Regalos de Navidad	12 meses

Se ambicioso y piensa a 10 años o más. ¡No te hará daño pensar en el futuro!

2. Determina el coste

Ahora debes determinar el coste de cada uno de tus objetivos. Como hemos dicho más arriba, esto es importante pero tampoco te preocupes si no encuentras la cifra concreta. Utiliza Internet y tu experiencia y contempla siempre un 10% por posibles gastos "ocultos" que pueda haber.

Concepto	Meses	Coste	Ahorro mensual
Seguro del coche	12	600€	50€
Boda	36	16.500€	458€
Master	24	10.000€	417€
Regalos de Navidad	12	300	25€

3. Analiza tu presupuesto, ¿Cuanto puedes ahorrar?

Mira tus gastos e ingresos. Después de proveer a tu fondo de imprevistos (que debería ser lo primero que hagas), ¿Queda dinero para ahorrar? Si la respuesta es no, tendrás que empezar a pensar en maneras de reducir gastos o de ganar más dinero.

Una vez determinado tu nivel de ahorro, toma tus objetivos por prioridades y empieza a asignar cantidades. Es importante que pongas las prioridades bien ya que muy probablemente, no seas capaz de cumplir todos tus objetivos; simplemente no hay tanto dinero ;)

4. Pon en marcha tus cuentas dedicadas

Un punto importante del Ahorro Dirigido es tener cada objetivo en una cuenta diferente (cierto que también lo puedes tener en una sola cuenta y llevar la "contabilidad" en un excel, pero esa solución no es tan guay ;).

Para esto, debes utilizar algún banco que te permita tener varias cuentas; yo te doy dos ejemplos, ING Direct y Selfbank.

SelfBank no deja hacerlo a través de su página Web por lo que tendrás que llamarles. Una vez abiertas, solo teneís que buscar el menu de "Cambiar de nombre a mis cuentas" y ponerles el que queráis. Es posible que te pongan pegas, pero no deberían y además es complemente posible, tal como podéis ver en la captura de pantalla que os adjunto.

En ING Direct resulta mucho más sencillo. Solamente teneís que ir a "Contratar una nueva cuenta Naranja", firmar, y luego ir al menu de "Poner nombre a mis cuentas" que se ve en el pantallazo que adjunto.

5. Presiona "Start!"

Lo último que nos queda es utilizar los principios explicados en el artículo de "Cómo automatizar tus finanzas" para poner las transferencias periódicas y... ¡A ahorrar!

¿Dudas? ¿Reflexiones? ¿Qué sistema utilizas tu para ahorrar? ¡Cuéntanos en los comentarios!

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Cómo y por qué Iniciar un Fondo de Emergencia

por Antonio Martín Morín

Una de las primeras tareas que debes hacer, una vez tengas controlados tus gastos y liberado dinero para el ahorro cada mes, es iniciar un fondo de emergencia.

¿Qué es un Fondo de Emergencia?

Es una cantidad de dinero, en una cuenta remunerada o depósito, al que puedas acceder fácil y rápidamente y que solo se utilizará en caso de emergencias o gastos imprevistos muy elevados.

No es para comprar un coche nuevo, no es para comprar un iPad, no es para reformar la casa, solo es para usar en caso de emergencia.

Un fondo de emergencia es una de las herramientas más valiosas que puedes tener, te protege de todos los imprevistos económicos que pueden destrozar tu planificación financiera y tu tranquilidad lanzándote a los brazos de la deuda.

Te preguntarás y ¿para qué necesito un fondo de emergencia? Pues veamos algunos ejemplos en los que tener o no tener un fondo de emergencia, es la diferencia entre evitar las deudas o meterse de lleno en ellas, con todo lo que ello conlleva

Pérdida de trabajo
Rotura de un electrodoméstico
Averías del coche

Un fondo de emergencia es esencial para la correcta gestión de tu dinero y para dormir más tranquilo por las noches.

¿Qué Cantidad es Necesaria para un Fondo de Emergencia?

La cantidad necesaria depende de tu situación personal. De lo estable que sea tu trabajo, de si tienes hijos o no, de si te es imprescindible usar coche, de si tienes o no tienes hipoteca, etc.

Examina tus ingresos y necesidades y elige la cantidad con la que estés más cómodo. Normalmente, suele ser recomendable tener un fondo de emergencia que te cubra todos los gastos de, al menos entre, 3 y 6 meses. Siendo lo máximo recomendable tener cubiertos 2 años de gasto.

Es importante que el fondo de emergencia no sea demasiado pequeño pero igual de importante es que no sea demasiado grande. Si lo haces demasiado grande estarás incurriendo en un coste de oportunidad, ya que el dinero de más destinado al fondo de emergencia, debería estar siendo utilizado para invertir en mejores opciones que den una rentabilidad mayor.

¿Cómo Comenzar un Fondo de Emergencia?

En caso de tengas deudas, primero crea un pequeño fondo de emergencia (con 1.000 euros bastaría) antes de comenzar a reducir deuda. Una vez eliminada toda la deuda, empieza a crear un fondo de emergencia de verdad.

Lo primero es elegir el producto financiero donde debes depositar el dinero, te recomiendo una cuenta remunerada o un depósito a plazo fijo pero que este último no tenga penalización por cancelación. Con estos productos tienes total disponibilidad de tu dinero en todo momento pero no puedes acceder a este con facilidad, ya que estos productos no llevan asociadas tarjetas de crédito o débito.

Se tardan muchos meses y años en finalizar un fondo de emergencia, por lo que márcate objetivos más pequeños para no perder la motivación. Por ejemplo, si quieres un fondo de emergencia que te cubra todos los gastos que tienes durante un año, primero ponte como objetivo un mes de gastos, luego 3 meses, más tarde 6 meses, 9 meses y por último un año. De esta forma, irás viendo cómo vas avanzando hasta la consecución de tu objetivo final sin perder la motivación.

Inicialmente es recomendable que el 100% de tus ahorros vayan dirigidos a la formación de este fondo de emergencia pero que poco a poco vayas usando un porcentaje de tus ahorros para la inversión y no todo para el fondo de emergencia.

Por ejemplo puedes decidir que una vez alcanzado un tercio del fondo de emergencia, vas a usar un 25% de tus ahorros para inversión, posteriormente al alcanzar el 50% del fondo, usas un 40% para inversión, cuando llegues al 75% del fondo de emergencia podrías aumentar hasta un 70% el dinero de tus ahorros destinado a la inversión y ya al finalizar el fondo, todos tus ahorros irán destinados a la inversión.

Recuerda que la finalización de un fondo de emergencia es una tarea que dura años, por lo que mientras debes ir dedicando parte de tus ahorros, de forma progresiva, en invertir para no incurrir en un coste de oportunidad por los años perdidos con una rentabilidad menor.

¿Ya tienes creado tu fondo de emergencia?

Cómo Preparar tu Información Financiera para lo Inevitable

por Antonio Martín Morín en 20/02/2013 en Básicos del Ahorro

Tu patrimonio neto ha ido creciendo poco a poco cada año. Has acumulado una buena cantidad de activos en constante crecimiento y tu deuda principal es únicamente tu vivienda habitual, que se acabará en 8 años.

Todo esta situación económica excelente se debe a tu buena gestión de las finanzas familiares. Al mirar hacia el futuro ves una posible casa en la playa y una reducción de tu jornada laboral para pasar más tiempo con tu familia .

Sin embargo cuando miras a tu familia, una parte de ti, no puedes dejar de preguntarse qué pasaría con ellos si lo inevitable llegara a suceder. ¿Y si fueras a tener un accidente y morir?¿Cómo iban a saber acceder a tu seguro de vida o a tener información sobre tus ahorros e inversiones?

Preparar tu Información Financiera. Paso a Paso

Para aliviar esta preocupación prepara una carpeta con toda la información posible que tu familia necesitará en el caso de producirse un trágico final. Esta carpeta debe estar diseñada para que de forma sencilla guíe a tu familia para que pueda cuidar de tus cuentas, inversiones y ahorros.

Esta carpeta debe comenzar con una copia de tu testamento. A continuación, por cada cuenta bancaria que tengas, incluye una página con toda la información en detalle sobre ella.

No me refiero solo al número de cuenta, entidad y claves para acceder a ella, sino también, y sobre todo, para que está destinada. Si para el ahorro, para inversión, para comprar un coche, para gastos diarios, etc.

Ordena estos documentos por orden de importancia, con las cuentas que tienen mayores saldos o las destinadas a objetivos más importantes primero.

No te debe costar mucho recopilar y preparar esta información si llevas un cierto control de tus finanzas. Y sino fuera así, ahora es un buen momento para hacerlo y poner en orden tus cuentas.

Después de estos, incluye una lista, lo más exhaustiva posible, de tus bienes personales. Que posteriormente tu familia querrá guardar o vender. Inclúyelo todo, incluso cosas que te parezcan sin importancia como tu colección de cómic o de juegos de ordenador.

Un último paso es hablar con tu pareja sobre la existencia de esta carpeta. Dependiendo de lo implicada que esté con las finanzas familiares tendrás que explicarle más o menos tu sistema de inversión, forma de ahorrar, etc.

Incluso si estáis implicados al 50% en las finanzas familiares, lo normal es que ambos no os ocupéis de todo, sino que uno esté más a la gestión diaria y la otra parte hacía la inversión, por ejemplo. Por lo que es bueno que ambos creéis una carpeta con toda vuestra información.

Puedes actualizar esta carpeta cada más o menos un año o en caso de un cambio importante en tu situación financiera, como la adquisición o venta de un activo importante.

Esta carpeta la debes guardar en un lugar seguro, una caja fuerte o caja de seguridad por ejemplo.

Está claro que tanto yo como tu, esperamos que esta carpeta nunca deba ser usada, pero así tendrás la completa tranquilidad de que si algo te llegara a suceder, tu familia tendría toda la información necesaria para seguir viviendo cómodamente y sin problemas.

Photo by: florianrieder

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