Para muchos, el día más feliz del mes es cuando les entra la nómina. Yo solía ser una de estas personas… al fin y al cabo, ¿Qué mejor día que aquel en el que se te recompensa por tu trabajo? Hay una cierta sensación de satisfacción, una sensación de "me lo merezco", cada vez que se te ingresa el dinero en tu cuenta.Sin embargo, para mi, el mejor día del mes ya no es ese, ahora es el día siguiente a mi nómina. ¿Por que? Pues porque… (suena música de fondo…) tengo un sistema.
Veréis, es un sistema muy sencillo la verdad… Gasto dinero, entra mi nómina y vuelvo a gastar. Así mes a mes…
¿Que donde está el ahorro? ¡Ah claro! Se me olvidaba decir que hago todo esto ahorrando un 35% de mi sueldo al mes. Y nunca nunca nunca fallo. Es más, el dinero que ahorro ni lo veo pasar. Es como si no existiese… fuera de mis cuentas de ahorro por supuesto.
¿Increíble? ¿Imposible? ¿Queréis saber más detalles?
¿Increíble? ¿Imposible? ¿Queréis saber más detalles?
Pues allá vamos. El proceso se ve así:
¿A que es bonito?
¿Cómo funciona?
En concreto, para mi, funciona de la siguiente manera:
- El día 24 de cada mes llega mi nomina a mi banco, el Santander.
- El día 27, inmediatamente se realizan unas transferencias periódicas:
- 20% de mi sueldo a mi cartera de fondos de inversión preseleccionados por mi.
- 15% de mi sueldo a Self Bank, donde inmediatamente se distribuye entre varias de mis cuentas de ahorro (cada una con su nombre) como ordenador, vacaciones, seguro del coche, rebajas, imprevistos...
- El día 29 de cada mes recibo un mensaje de mi tarjeta de crédito diciéndome cuanto me van a cobrar este mes. Con un rápido calculo mental, sé si tengo suficiente o no para cubrirlo y me olvido de los demás.
- El día 1 del siguiente mes, se cobran mis recibos del mes, todos a través de mi tarjeta de crédito gratuita. Estos incluyen:
- Gimnasio
- Comidas fuera
- Copas
- Suscripcion a la OCU y a Economist
- Gasolina
- Etc.
- Entre el día 2 y 4, me entran los recibos domiciliados:
- Alquiler
- Sanitas
- Evernote
- Etc.
¿Y el resto del mes? No me preocupo de nada. Dejo un pequeño colchon** de 300€ en mi cuenta por si necesito pagar en efectivo y ya está.
Por ejemplo, este es el aspecto de mi cuenta en Selfbank, junto con todas mis subcuentas:
¿Qué significa esto en mi día a día?
Significa que puedo ahorrar para un ordenador, un viaje, para las rebajas… Y cuando llega el momento de pagar, mi economía no sufre nada y puedo seguir viviendo igual que siempre; sin preocupaciones de llegar a fin de mes, ni de a donde va mi dinero.
Con este sistema, sé que el dinero que me sobra en mi cuenta "nomina" es dinero que TENGO para gastarme y se que, a la vez, todos los meses estoy ahorrando para esos caprichos, viajes y, además, estoy invirtiendo en mi futuro a través de fondos de inversión.
Esto tiene dos beneficios inmediatos:
- No necesito escribir todos mis gastos para saber como ahorrar. Lo único que tengo que hacer para ahorrar más es aumentar el % de mi sueldo que envío a Selfbank, y ajustar mi ritmo de vida al dinero sobrante.
- No noto que estoy ahorrando, y por tanto, vivo según mis posibilidades. Nunca gasto de más y ningún mes se va a ir a lo "loco".
Esto que describo es lo que llamo "Finanzas en piloto automático". Ahorrar e invertir sin darte cuenta, sin pensar. Y vivir mi vida adaptándola a lo que queda.
Junto con un plan de ahorro (del que hablaré en posteriores posts) esto me permite ahorrar para esos viajes, esos regalos y esos caprichos que me quiera dar, todo sin darme apenas cuenta.
Además, he conseguido que me guste ahorrar, porque sé que ese dinero irá para ese futuro ordenador que me quiero comprar, o ese viaje a Tailandia que me quiero montar. Todo con un objetivo.
¿De verdad es necesario complicarse tanto?
Pero ¿Por qué utilizar transferencias periódicas y cosas tan técnicas? En definitiva, ¿Por que necesitamos un sistema para hacer esto?
Supongo que cada uno tendrá su respuesta… pero en mi caso es por una sencilla razón: No confío en mi mismo. Sé que, si no automatizo esto, si no haga que todo sea lo más transparente y fácil para mi posible, acabaré no haciéndolo. Acabaré cediendo a la tentación.
Me he marcado que la primera deuda que tengo que pagar es a mi mismo. Y si no me pago primero a mi mismo (sea en forma de ahorro, o de formación o de inversión) no estoy consiguiendo mi objetivo.
Para mi, esto es gran parte del objetivo de ThinkingRich: poder, de forma automatizada, invertir, ahorrar y gastar - y seguir teniendo una vida, sin sentirte culpable porque sabes que solo gastas lo que tienes.
Como poner el sistema en marcha
Qué necesitamos
Para poder poner el sistema en marcha, vamos a necesitar tener varias cuentas bancarias, ya sea dentro del mismo banco o en varios (si tenéis dudas sobre esto, podéis ir este artículo). Yo recomiendo tenerlo en varios bancos, principalmente porque, psicológicamente, queremos que nuestros ahorros e inversiones estén lo más lejos posible de nuestras zarpas. ¡Las tentaciones no son buenas!
Concretamente necesitaremos:
- Cuenta nómina: Tiene que ser la cuenta donde nos ingresen la nómina. Su única característica vital y necesaria es que no tenga ningún tipo de comisión por transferencia (y cuidado con las comisiones de "correo" que antes cobraba Ibanesto, no sé si lo seguirá haciendo).
- Cuentas de ahorro: Hablo de cuentas porque tiene que ser posible establecer varias cuentas, a ser posible que permitan modificar el nombre. Esto es porque a cada cuenta la vamos a llamar por un nombre concreto (Viajes, Seguro del coche, Imprevistos… sobre el "Ahorro dirigido" y sus beneficios hablaré en otro post, pero por ahora os sirve con saber esto). Algunos bancos que conozca que hagan esto son Selfbank e ING Direct.
- Cuenta de inversión: Broker o banco desde donde hagas tus inversiones, sean en depósitos, acciones, fondos o ETF.
Cómo hacerlo
Hay varios aspectos muy importantes en este sistema, detalles muy finos que pueden hacer que todo el sistema se vaya al garete:
- Gastos reales: Primero, hemos de ser muy honestos con los gastos mensuales que tenemos. ¿REALMENTE gastas solo eso? Si no afinas bien esos gastos mensuales, el sistema fallará seguro. Para que esto no te ocurrá, lo mejor que puedes hacer es empezar poco a poco (¡no intentes hacerlo "perfecto" a la primera o nunca empezarás a hacerlo!). No te pongas un "traspaso" del 30%, sino del 10% y luego, en los meses siguientes y conforme conozcas tus verdaderas finanzas ve subiendo hasta tu objetivo de ahorro.
- Momento de la transferencia: Idealmente, nos tendrían que cobrar los recibos nada más cobrar la nómina, para que así el remanente fuese realmente lo que tenemos para gastar. Sin embargo, no siempre puede ser así (esos recibos del día 15…) y, a parte de negociar con el banco o con la compañía que te esté cobrando, poco podemos hacer. Por eso es vital que calculemos el día de la transferencia de "ahorro" y la de "inversión" teniendo en cuenta todos los factores. Es posible que aquí tengas que hacer un poco de malabares al principio pero se puede cuadrar con un poco de esfuerzo.
Una vez que tengamos decidido el ahorro y la inversión mensual (la transferencia) y el día que queremos hacerla, tendremos que ir a nuestra cuenta nómina y establecer una transferencia periódica para ese día.
Finalmente, cuando ya esté puesta en marcha, solo nos quedarán dos cosas:
- Ahorro: Si has te has decidido a hacer "Ahorro Dirigido", tendrás que hacer otras transferencias periódicas, cada una independientemente y unos días después de la que tenías en la cuenta nómina.
- Inversión: Dependiendo de tu tipo de inversión, es posible que no sea eficiente invertir todos los meses o que tengas varios fondos y activos entre los que dividirlo. La mayor parte de los bancos te permiten establecer compras o aportaciones (dependiendo de tu tipo de activo) periódicas, por lo que esto también lo puedes automatizar.
FAQ
- ¿Que pasa si tengo un recibo que tengo que pagar en mano? Algunos alquileres, por ejemplo, suelen requerir más manualidad pero tenemos varias opciones. La mejor de todas es poner una transferencia periódica desde tu banco al de tu casero.
- ¿Que pasa si me gusta pagar todo en efectivo? En este caso, la única diferencia es que tendrás que llevar un control un poco más minucioso de tus gastos y, en vez de dejar un colchón de 300€, tendrás que dejar también los gastos mensuales que hayas calculado.
- ¡Esto es muy facil! Mañana mismo lo hago... Tened cuidado, aunque en papel parece facil, si no consigues que los tiempos estén bien calculados puede que caigas en un descubierto…
- ¿Qué pasa si tengo pagas extraordinarias? A mi las pagas extra siempre me han parecido mal… ¿Porque no prorratear mi sueldo en 12 pagas y ya está? Pero como aun no puedo coger un mazo gigante y obligar a todas las empresas a hacer las cosas bien pues tendremos que conformarnos con el mundo real :) Para las pagas, si las conoces, puedes establecer otras transferencia periódicas. Y si no las conoces… pues desgraciadamente no podrás hacerlo automáticamente.
En post posteriores, hablaré del "Ahorro Dirigido" y de los llamados "Gastos Conscientes" para así poder ahorrar dinero, y además hacerlo con gusto y para aquellas cosas que de verdad son importantes.
** Este colchón sirve principalmente para que TU te sientas seguro de no entrar en descubierto y no pertenece a tu salario del mes. Es decir, es como si fuese tu nivel 0 y si tu saldo en cuenta es inferior recurrentemente a este colchón es un posible indicativo de que estés gastando por encima de lo que habías planeado.
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