El Ahorro Dirigido: Ponerse metas para ser más feliz y ahorrar más
Publicado por Alfonsosb el 15 de diciembre de 2011
Tiempo de lectura: 10 min.
Tomahawk. Los misiles Tomahawk. No estoy seguro de cuando se hicieron conocidos entre el gran público pero sí recuerdo que hablaba con mis amigos sobre ellos.
¡Son misiles inteligentes! - decíamos - ¡Capaces de darle a una portería de fútbol y manejados desde un ordenador!
Eran una de esas maravillas tecnológicas que nadie sabía muy bien como funcionaban pero que nos daban esperanza de ¿Y qué será lo siguiente? ¿Teléfonos portátiles? ¿GPS para los coches? ¿Robots?
Milagros tecnológicos aparte, lo importante para nosotros es responder a la pregunta ¿Por qué los misiles Tomahawk eran tan efectivos? Y esta es mi respuesta:
- Porque eran precisos: ¡En una portería de fútbol! Pero espera… ¿De las de mi campo del colegio o de las de los estadios? Es que hay diferencia… :)
- Porque permitían elegir el blanco deseado sin fallar (más o menos…): Metes las coordenadas, le dices cuando quieres que se "dispare" y ¡listo! A comer esos cereales que no hay tiempo que perder…
- Porque una vez que le ponías el objetivo, no paraba hasta llegar a él: Y duran, y duran...
Todo esto hacían de ellos un arma letal… pero esto que fue utilizado para fines bélicos, podemos utilizarlo ahora para fines mucho más pacíficos y beneficiosos para nosotros. Os hablo del Ahorro Dirigido.
Sentando las bases
Ante la pregunta ¿Que tipos de ahorro hay? Muchos responderán que solo hay uno o ninguno… Pero no podría estar más en desacuerdo. ¡Es más! Estoy tan en desacuerdo que yo os propongo tres tipos diferentes de ahorros:
Imprevistos
Es el ahorro que tenemos guardado en una cuenta para todo aquellos "que pueda pasar". Es nuestra "red de seguridad" ante cualquier evento imprevisto; desde una reparación del coche o de la casa, a un gasto inesperado.
Pongo este el primero porque debe ser el objetivo prioritario de cualquier economía doméstica, da igual las circunstancias en las que estés, antes de invertir o hacer nada, ¡Prepara un Fondo de Imprevistos!
¿Por qué tener un fondo dedicado a esto y no meterlo con la inversión normal? Dos razones:
- Al separarlo en una cuenta aparte, psicológicamente, nos da mayor seguridad y, ante situaciones imprevistas tenemos menos ansiedad. Sabemos que tenemos dinero para cubrir esos "accidentes" y que podemos utilizarlo sin estar faltando a nuestros objetivos.
- La inversión normal es a largo plazo... Y vender acciones, fondos, ETF o depósitos antes de tiempo puede tener consecuencias nefastas en su rentabilidad. Y no nos olvidemos de que este dinero es para "EMERGENCIAS".
En cuanto a la cantidad, depende de cada uno, pero generalmente tendrían que ser de al menos 6 meses de tus "Gastos Fijos".
Ahorro Dirigido
¿Con que dinero compras ese coche nuevo? ¿Ese viaje de Verano? Algunos lo haréis con la Tarjeta de Crédito o con un préstamos personal, pero la mayoría (o eso espero) lo pagareis con vuestros ahorros. Y eso precisamente es el Ahorro Dirigido.
En resumen se trata de la anticipar gastos futuros (como el seguro del coche, la compra de una casa, o cualquier otro gastos que puedas predecir; por ejemplo, yo tengo ordenador, formación, etc.). Muchos "teóricos" dirían que esto no es ahorro, sino gasto diferido pero para mi y para el común de los mortales, esto es ahorro.
Estos ahorros deberían estar en una cuenta, a ser posible que te de alguna rentabilidad, pero que sea líquida, pues los vas a estar moviendo con bastante asiduidad.
Inversión
Se trata del dinero que trabaja para ti. Es nuestra jubilación, nuestra salida de la carrera de rata, nuestro "colchón" o como queráis llamarlo. Yo recomendaría inversiones como de las que hablo aquí; a largo plazo y en productos sencillos, pero a cada cual su mecanismo.
Sin embargo, sea cual sea tu caso, lo más importante de este tipo de ahorro es "no tener que vender con prisas". Y es por es que es vital que estos ahorros NO SE TOQUEN. Jamás.
Repito de nuevo. Estos son los ahorros que no se tocan excepto cuando quieras vender tus activos o cuando cumplas tus objetivos.
Algunos diréis, "¿Y que pasa si los necesitamos?" Pues para eso justamente están los otros ahorros... Prácticamente todas las situaciones en que pudiésemos necesitar dinero deberían ser cubiertos por imprevistos o haber sido previstas en el Ahorro Dirigido. Si, aun así, necesitáis más dinero y no lo podéis conseguir de otra forma (familia, etc.), entonces vale. Os doy permiso ;)
Vence la vagancia: Como funciona el Ahorro Dirigido
En resumen, el Ahorro Dirigido funciona de la siguiente manera:
- Escoge tu objetivo de ahorro, ya sea un fondo de imprevistos, un viaje, un ordenador, seguro del coche, una casa...
- Decide el coste que tiene (Por ejemplo, 2.000€ para un viaje, o 900€ para un seguro del coche, un fondo de imprevistos de 5.000€, etc.). Es bastante importante que lo estimemos correctamente así que no lo hagas a ojo de buen cubero. Mira en Internet el coste medio o simplemente ponte un presupuesto de cuanto estás dispuesto a gastar en eso.
- ¿Cuando necesitas comprarlo? ¿Tienes un par de meses o varios años? Determina el momento en que quieres hacer efectivo tu y mira los meses que te quedan.
- Finalmente, divide el coste entre los meses que quedan y obtendrás tu ahorro mensual.
Demos un ejemplo: Me quiero comprar en Agosto un ordenador de 1000€. Ahora estamos en Diciembre por lo que me quedan 8 meses (como ahorro a principios de mes, Diciembre ya ha pasado, pero incluyo Agosto). Por tanto, debo ahorrar 125€ al mes para poder comprarlo sin que suponga un gasto extra en Diciembre y sin que mi presupuesto se resienta.
Algunos estaréis pensando, ¿Estar 8 meses ahorrando 125€ para comprarme un ordenador? ¿No es más fácil pagarlo con la paga extra de Diciembre y ya está? La respuesta depende de tí. Más cómodo es, desde luego. Aunque yo, personalmente, recelo de lo "cómodo".
¿Por qué recelo? Imaginemos que me tengo que comprar ese ordenador si o si en Agosto 2012, por lo que solo tengo dos opciones:
- Pagarlo de golpe y no planificar nada. Simplemente lo compras y te dejas de historias. Esto tiene el inconveniente que puede que no tengas suficiente dinero en ese momento y que, aunque puedas pagarlo, agotes el dinero que tenías para vivir y pases un mes más justo.
- Ahorrar mes a mes y pagarlo cuando llegue el momento. Con este ahorro mensual, prácticamente ni noto que estoy ahorrando y cuando finalmente llega Agosto, simplemente hago una transferencia y ¡listo! Mi presupuesto no se resiente y sigo viviendo al mismo nivel de vida que antes, sin tener que renunciar a nada de golpe.
Lo increible de este sistema además es que, cuanto antes empiezes mejor. Por ejemplo, ¿Alguna vez habéis pensado en ahorrar para vuestra boda? La mayor parte estoy seguro de que no, pero lo cierto es que puede suponer un gasto enorme para algunas personas. Hagamos un caso práctico:
| Cubierto por invitado (100€) * 100 invitados | 10.000€ |
| Fotografo / Invitaciones / Arrás /Etc.. | 1.500€ |
| Barra libre y Música | 2.000€ |
| Vestimenta para ambos | 3.000€ |
| TOTAL | 16.500€ |
16.500€... y probablemente me haya quedado corto. Así que teniendo en cuenta que la edad media para casarse de los hombres es de 33 años ¿Cómo quedaría con el ahorro dirigido?
| Edad | Nº de meses hasta tu boda | Ahorro mensual |
|---|---|---|
| 27 | 72 | 229 € |
| 28 | 60 | 275 € |
| 29 | 48 | 343,75 € |
| 30 | 36 | 458 € |
| 31 | 24 | 687,5 € |
| 32 | 12 | 1.375 € |
| 33 | 1 | 16.500 € |
¡Vaya! Parece ser que adelantarnos hasta 6 años a ciertos acontecimientos puede reducir el daño bastante... aunque supongo que nadie se ha sorprendido, ¿no? ;)
¿Por qué funciona el Ahorro Dirigido?
Ya os he mostrado para que sirve el Ahorro Dirigido y porque es economicamente eficaz. Pero el hombre no se guía sólamente por números... somos animales sociales y como he hablado en muchos otros posts, creo que es muy importante tratar estos temas.
Entonces, ¿Tiene el Ahorro Dirigido algún beneficio más? Sí, los tiene. Y hoy os voy a hablar de dos de ellos.
Reduce el sentimiento de culpa
Cuando finalmente tenemos el dinero para gastar, mucha gente acaba pensando ¿De verdad necesito eso que me voy a comprar? ¿Y si acabo necesitando el dinero para otra cosa?"
Tantos meses de ahorro y cuando por fin necesitas ese dinero para algo (por ejemplo, una oferta de viaje que te ha salido), ¿te sientes CULPABLE de gastarlo? ¿Eres tonto o que? El dinero, además de para vivir, está para disfrutar y aquí estás tu, sentadito en tu pequeña montaña de dinero, que sabes que es suficiente para cualquier imprevisto y que vives cómodamente pero tu te sientes culpable de hacer un gasto.
El Ahorro Dirigido, al tener objetivos claros desde el principio nos justifican y nos ayudan a no tener ese absurdo sentimiento de culpa.Siempre que hayamos hecho los deberes bien, por supuesto.
Evita la verguenza del decir "no"
Cuando simplemente "ahorramos porque sí", suele ser muy dificil justificarnos ante los demás y ante tí mismo. Esas veces que tus amigos te invitan de cañas, o cuando tus compañeros de trabajo van a ese restaurante más caro... Son los momentos donde tu fuerza de voluntad es atacada y debes mantener la cabeza fria para tomar las decisiones correctas.
Sin embargo, cuando nos ponemos objetivos, toda nuestra atención está dirigida a conseguirlos. Si queremos hacernos un buen viaje, sabemos que necesitamos pagarlo, y si estas ahorrando para él, todos los sacrificios que hagas en tus gastos diarios se verán compensados por el "Pedazo viaje que me voy a echar."
Además, cuando tus amigos te inviten y les digas que no puedes ir porque necesitas ahorrar, serán mucho más comprensivos contigo si les dices que estás ahorrando para, por ejemplo, un curso del GMAT o para un nuevo coche... ¡Así evitarás que insistan mucho!
Cómo implementar el Ahorro Dirigido
Ya hemos hablado de qué tipos de ahorro tenemos, de cómo funciona el AD y de porqué funciona. Creo que es hora de bajar a la cocina y daros detalles, ¿No creeis?
1. Objetivos de ahorro
Para determinar vuestros objetivos de ahorro, os recomiendo que os senteis y penséis en:
- Todos los gastos que tienes a lo largo de un año: Seguro del coche, regalos de navidad, formación, Vacaciones, etc.
- Gastos que tendrás en el futuro: El pago inicial de una casa, tu boda, ese curso de paracaidismo que quieres hacer, el Master que quieres estudiar, etc.
Ahora dales una fecha de "Completed" a cada uno y calcula los meses que te quedan. Te debería quedar algo así:
| Seguro del coche | 12 meses |
| Boda | 36 meses |
| Master | 24 meses |
| Regalos de Navidad | 12 meses |
Se ambicioso y piensa a 10 años o más. ¡No te hará daño pensar en el futuro!
2. Determina el coste
Ahora debes determinar el coste de cada uno de tus objetivos. Como hemos dicho más arriba, esto es importante pero tampoco te preocupes si no encuentras la cifra concreta. Utiliza Internet y tu experiencia y contempla siempre un 10% por posibles gastos "ocultos" que pueda haber.
| Concepto | Meses | Coste | Ahorro mensual |
|---|---|---|---|
| Seguro del coche | 12 | 600€ | 50€ |
| Boda | 36 | 16.500€ | 458€ |
| Master | 24 | 10.000€ | 417€ |
| Regalos de Navidad | 12 | 300 | 25€ |
3. Analiza tu presupuesto, ¿Cuanto puedes ahorrar?
Mira tus gastos e ingresos. Después de proveer a tu fondo de imprevistos (que debería ser lo primero que hagas), ¿Queda dinero para ahorrar? Si la respuesta es no, tendrás que empezar a pensar en maneras de reducir gastos o de ganar más dinero.
Una vez determinado tu nivel de ahorro, toma tus objetivos por prioridades y empieza a asignar cantidades. Es importante que pongas las prioridades bien ya que muy probablemente, no seas capaz de cumplir todos tus objetivos; simplemente no hay tanto dinero ;)
4. Pon en marcha tus cuentas dedicadas
Un punto importante del Ahorro Dirigido es tener cada objetivo en una cuenta diferente (cierto que también lo puedes tener en una sola cuenta y llevar la "contabilidad" en un excel, pero esa solución no es tan guay ;).
Para esto, debes utilizar algún banco que te permita tener varias cuentas; yo te doy dos ejemplos, ING Direct y Selfbank.
- SelfBank no deja hacerlo a través de su página Web por lo que tendrás que llamarles. Una vez abiertas, solo teneís que buscar el menu de "Cambiar de nombre a mis cuentas" y ponerles el que queráis. Es posible que te pongan pegas, pero no deberían y además es complemente posible, tal como podéis ver en la captura de pantalla que os adjunto.
- En ING Direct resulta mucho más sencillo. Solamente teneís que ir a "Contratar una nueva cuenta Naranja", firmar, y luego ir al menu de "Poner nombre a mis cuentas" que se ve en el pantallazo que adjunto.
5. Presiona "Start!"
Lo último que nos queda es utilizar los principios explicados en el artículo de "Cómo automatizar tus finanzas" para poner las transferencias periódicas y... ¡A ahorrar!
¿Dudas? ¿Reflexiones? ¿Qué sistema utilizas tu para ahorrar? ¡Cuéntanos en los comentarios!
Si quieres recibir los últimos artículos en tu email y no perderte nunca nada,suscribete aquí. Además, recibirás material exclusivo que no será publicado en el blog.
Sin duda, ¡La mejor manera de leer ThinkingRich!
PD: Y también puedes ayudarme dándole al "Me gusta" de Facebook que hay debajo de este mensaje ¡Gracias por adelantado!
|
